Источник: https://holdcred.ru/
Общее число одобренных потребительских займов регулярно растет. Это подтверждает статистика Национального Бюро Кредитных Историй (НБКИ). С увеличением количества полученных кредитов, повышается и заинтересованность в рефинансировании.
Что такое рефинансирование
Данная услуга позволяет быстро погасить долги перед одной кредитно-финансовой организацией за счет денежных средств, взятых у другого кредитора. Если простыми словами, то это называется «перезанять» деньги. Данная процедура подразумевает, что заемщик возьмет новый кредит на более выгодных условиях. Основная цель – частично или полностью погасить уже имеющиеся долги по другому займу. Обычно у нового кредита меньше процентная ставка, чем у предыдущего.
Пример
В 2021 году заемщик получил кредит на сумму 500 000 рублей сроком на 3 года. Ставка по нему составляла 12%. Каждый месяц ему требовалось гасить долг, внося платежи в размере 16 500 рублей. Спустя год он выплатил почти 200 000 рублей, после чего принял решение воспользоваться услугой рефинансирования на остаток. Предложение от другого банка было выгоднее – ставка всего 5,4%. В такой ситуации заемщик сможет следующие 2 года вносить платежи по 13 000 рублей. Итоговая ежемесячная экономия составит 3 500 рублей.
Когда следует воспользоваться услугой рефинансирования
Поводов для рефинансирования достаточно много. Лучше всего рассмотреть каждый подробнее.
Снижение кредитной нагрузки
Когда возникает сложная жизненная ситуация (тяжелая болезнь, потеря работы или прочие обстоятельства) и выплачивать кредит на текущих условиях нет возможности, начинаются проблемы с кредитором. Заемщик не имеет права отказаться от погашения долга. Банки сделают все от них зависящее, чтобы вернуть выданные заемные средства. В такой момент оптимальный выход – это рефинансирование. Услуга позволяет не просто уменьшить ежемесячный платеж, но и выполнить свои обязательства перед кредитором.
Если заемщик осознает, что больше не имеет возможности своевременно гасить кредит, то следует сигнализировать об этом банку сразу, не допуская просрочек по платежам и начисления штрафов. Технически, при рефинансировании имеющегося долга, человек получает новый займ. Поэтому банк предварительно проверяет кредитную историю (КИ). Если окажется, что она плохая, в услуге могут отказать или выдать денежные средства по более высокой процентной ставке.
Перед тем, как сделать рефинансирование, чтобы не портить КИ, стоит попробовать воспользоваться реструктуризацией долга. Необходимо попросить банк изменить текущие условия действующего кредитного договора, к примеру, снизить сумму ежемесячного платежа за счет увеличения общего срока погашения долга. Кредиторы заинтересованы в возврате заемных средств, поэтому часто идут навстречу в этом вопросе.
Снижение процентной ставки
Банки вынуждены периодически пересматривать актуальность своих предложений. Они учитывают текущую рыночную ситуацию и ключевую ставку Центробанка (ЦБ). Бывают ситуации, что оказывается в настоящий момент взять кредит выгоднее, чем в то время, когда был оформлен действующий займ. Бывают и такие случаи, когда ставка резко снижается сразу на несколько процентных пунктов всего за несколько месяцев.
Несколько кредитов
Рефинансирование будет выгодно тем, у кого имеются займы сразу в нескольких банках. Услуга позволит объединить все кредиты и вносить по одному платежу ежемесячно на более выгодных условиях.
В каких ситуациях рефинансирование невыгодно
Если по текущему займу вносятся аннуитетные (равные) платежи и выплачено уже большая часть долга. При такой системе размер ежемесячного взноса остается неизменным, потому что изначально платежи практически полностью направлены на погашение процентов. Постепенно данная ситуация выравнивается и денежные средства начинают уходить на основное тело кредита. Поэтому, если больше половины займа уже погашено, рефинансирование может быть банально невыгодным, даже с более низкой процентной ставкой.
Как рефинансировать займ
Потребуется обратиться в другой банк. В некоторых случаях рефинансирование можно получить и у кредитно-финансовой организации, перед которой у заемщика уже имеется долг, но предложения от других банков обычно выгоднее.
На что обращать внимание
В первую очередь важна процентная ставка, на которую прямое влияние оказывает страховка. Ее обычно предлагают заемщику при составлении нового кредитного договора. Досрочное погашение позволит вернуть часть денег за полис. Если от страховки отказаться, то кредитор может поднять ставку. Все это касается и кредита, который будет рефинансироваться.