Кредитная история – это важный финансовый документ, который отражает все действия заемщика, связанные с кредитами и займами. В ней содержатся любые действия заемщика. Если клиент подавал заявку на кредит или займ на карту, выбрав подходящее предложение на 1mbank.ru, упоминание об этом появится в КИ, а также отобразится решение организации по этой заявке. Важность хорошей кредитной истории трудно переоценить. Она помогает банкам и микрофинансовым организациям оценивать риски при выдаче новых кредитов. Регулярные просрочки, отказ от выплат или нарушения графика погашения могут негативно повлиять на кредитный рейтинг и ограничить возможности получения займов в будущем.
Но иногда даже ответственные и добросовестные заемщики сталкиваются с отказом в выдаче денег в долг в банках и микрофинансовых организациях. Если нет непогашенных долгов, не было пропусков платежей и есть стабильный заработок, скорее всего причина в ошибке в кредитной истории. Разберемся, откуда появляются недостоверные данные, и как их убрать.
Что такое кредитная история и как ее проверить
Под кредитной историей подразумевается досье на человека в качестве заемщика, хранящееся в Бюро кредитных историй (БКИ). При его изучении потенциальные кредиторы (банки, МФО, кредитные кооперативы и т.д.) оценивают платежную дисциплину и принимают решение касательно предоставления денег в долг. Кроме сведений по всем погашенным и действующим кредитам, займам и кредитным картам в КИ есть информация о банкротстве, исполнительных производствах, налоговых задолженностях, долгах по коммунальным услугам, алиментам.
После получения заявки от потенциального заемщика кредитор в обязательном порядке направляет запрос в БКИ. Полученные данные необходимы для оценки надежности и расчета показателя долговой нагрузки (ПДН). Эти критерии влияют на шанс одобрения кредита и условия кредитования.
Для просмотра своей КИ первым делом следует узнать, в каком именно бюро она находится. Необходимо подать запрос в Центральный каталог кредитных историй на официальном сайте Центробанка или через Госуслуги. После этого можно обратиться напрямую в нужную организацию. Стоит учесть, что бесплатно проверить кредитную историю можно только 2 раза в год. Лимита на платные проверки нет.
Следует внимательно изучить КИ на предмет ошибочных записей. Если такие обнаружились, нужно обратиться в БКИ или к кредитору.
Кредитная история не портится навсегда из-за маленькой ошибки или пропущенного платежа. Но если она хорошая, выше вероятность получения крупного кредита. Наличие негативных записей может стать причиной отказа в аренде жилья, трудоустройстве или заключения договоров с различными сервисами.
Как появляются ошибочные записи в КИ
Получение сразу нескольких кредитов или займов, просрочки, банкротство и иные факторы портят кредитную историю. Но иногда негативные записи в досье появляются даже у тех, кто ответственно выполняет долговые обязательства. Это происходит по разным причинам:
- Некорректные действия заемщика. Например, если при внесении ежемесячного платежа заемщик недоплатил незначительную сумму. Даже из-за нехватки нескольких копеек образуется просрочка и начисляются пени. Поэтому следует уточнить точную сумму к оплате перед внесением платежа. Также при переводе средств поздно вечером деньги поступают насчет финансово-кредитной организации лишь утром. В этом случае тоже фиксируется просрочка.
- Сбой в системе кредитора. Допустим, клиент полностью погасил кредит, а банк не направил информацию об этом в бюро. Заемщик переходит в статус должника, так как в КИ кредит отображается как действующий. В итоге снижается ПДН и вероятность получения нового кредита, особенно большой суммы.
- Мошенничество. Персональные данные могут попасть к злоумышленникам при их утечки с сервиса, утери паспорта или его ксерокопии. Кроме того мошенники могут получить эту информацию лично от человека, используя разные уловки. Например, позвонить ему от имени сотрудников службы безопасности банка, прокураторы и иных структур. Чаще всего аферисты оформляют микрозаймы, так как это можно сделать не выходя из дома по одним только паспортным данным.
- Данные о задолженностях другого человека. В БКИ могут попасть сведения о долгах полного тезки. Еще ошибочная запись появляется при удвоении данных, когда информация об одном и том же кредите отображается дважды. При этом другие банки оценивают это как увеличение ПДН, поэтому отклоняют заявку.
Важно! Если заемщик сам виноват в появлении негативной записи в кредитной истории, то она не считается ошибочной. Следовательно, нельзя убрать ее из досье. В других ситуациях необходимо добиться удаления отметки.
Как исправить ошибки в кредитной истории
Для исправления ситуации доступно 2 варианта:
- Подача заявления в БКИ. Заявление должно содержать персональные данные и описание проблемы. Его следует дополнить подтверждающими документами: справкой о погашении задолженности в полном объеме, квитанцией, банковской выпиской и т.д. Можно подать обращение в бумажном или электронном виде. Бюро рассмотрит его в течение 20 дней и в случае нахождения ошибочной записи внесет корректировки в досье заемщика. Если сотрудники БКИ не обнаружат недостоверные данные, нужно запросить объяснение в письменном виде.
- Обращение в банк, которые передал ошибочные сведения в бюро. Финансово-кредитная организации обязана рассмотреть заявление в течение 10 дней и при обнаружении ошибки исправить ситуацию. Если кредит мошеннический, процесс усложняется. Понадобится предъявить документы, которые подтверждают непричастность к договору.
Если кредитор и бюро отказались исправлять кредитную историю, следует подать иск в суд. Его нужно дополнить ксерокопиями заявления и письменного отказа с обоснованием причины.
В дальнейшем лучше регулярно проверять свою КИ. Это позволит убедиться в отсутствии в ней недостоверных сведений. Своевременное исправление ошибок позволяет повысить кредитный рейтинг и финансовую безопасность.